「保険はお守りみたいなものですから」は本当？ お守りと保険は働く順番が逆です

数字の話をしていたのに、最後にこう言われることがあります。

「まあ、保険はお守りみたいなものですから」

「持っているだけで安心ですよ」

そう言われると、なんとなく納得してしまいます。

でも、この言葉が出てきたら注意してください。

先に結論

お守りは「起きる前」に働くものです

お守りとは何か。ここを確認しておきます。

分かりやすいのがひな人形です。国立国会図書館の解説によると、雛祭りの起源はこうです。

日本では中国の節句行事の習慣と、日本古来の禊祓（みそぎはらい）の風習や人形（ひとがた）を流す風習が入り混じって独自の節句が生まれました （国立国会図書館「雛市と雛まつり」）

同館の別の解説では、こう説明されています。

雛人形は、上巳節に災難や厄を人の身代わり人形に托して川に流す行事と、宮中に伝わる人形遊びが結びついたことに始まるといわれています。 （国立国会図書館「あれもこれも雛人形」）

災いを人形に移して、身代わりに流す。 これが、ひな人形の始まりといわれています。

「人形が壊れたのは、その子に降りかかるはずだった災いを代わりに受けてくれたから」——こういう言い伝えを聞いたことがある方もいると思います。これが「お守り」の発想です。

保険は「起きた後」に働くものです

では保険はどうでしょうか。

大勢の加入者があらかじめ公平に保険料を負担しあい、「もしも」のことが現在に起きたときに給付を受ける仕組み （生命保険文化センター）

「起きたときに給付を受ける」。ここがすべてです。

• 事故を防いでくれるわけではありません
• 病気にならなくしてくれるわけでもありません
• 起きて、条件を満たして、請求して、はじめてお金が出ます

保険はお金で損失を埋める仕組みであって、災いそのものには何もしません。 そこは正直に理解しておくところです。

この言葉が出たら、話が止まっています

ここからが実用的な話です。

「お守りみたいなもん」という言葉が出るのは、たいてい具体的な話をしている最中です。

• 保険料はいくらか
• どんなときに出るのか
• 出ないのはどんな場合か
• 他と比べてどうか

こうした話をしているときに、この一言が入ると、そこで議論が終わります。

悪意があるとは限りません。説明が難しいときに便利な言葉だから使われるのだと思います。ただ、こちらとしては、そこで止まってはいけない場面です。

「いくらのお守りですか？」と聞いてみる

対処法はシンプルです。たとえを受け入れたうえで、金額に戻す。

神社のお守りは、だいたい数百円から千円くらいです。年に一度買い替えるとしても、年間で千円台。

一方、月5,000円の保険を30年払えば、

180万円のお守りです。 そう言い換えると、「じゃあ中身をちゃんと見よう」という気持ちに戻れます。

戻ったら、確認するのは3つです。

「安心」は商品名ではありません

もう一歩踏み込みます。

「安心のために入る」という言い方も、よく使われます。これも同じ構造です。安心は感情であって、契約内容ではありません。

契約書に書いてあるのは、

• いくら払うか
• どんなときに、いくら出るか
• どんなときに出ないか

これだけです。安心という項目はありません。

何に備えているのか、いくら出るのか、いくら払うのか。これが分かっていれば、必要なら入ればいいし、不要なら入らなくていい。 どちらでも落ち着いていられます。

まとめ

「保険はお守りみたいなものですから」

たとえとして成り立っていません。

• お守りは、災いが起きる前に働くという考え方
• 保険は、災いが起きた後にお金が出る仕組み
• 順番が逆です

実務的には、この言葉は金額と条件の話を止める働きをします。悪意がなくても、結果としてそうなります。

言われたら、こう返してみてください。

「それはいくらのお守りですか？」

総額を出してもらえば、話は数字に戻ります。あとは自分で判断できます。

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そもそもどのリスクを保険で備えるべきかは、「掛け捨てはお金を捨てている」は本当？で4象限にまとめています。