「若いうちに入るほど保険料が安くて得」は本当？ 安いのは月額だけです

よく言われます。

「保険料は若いうちに入るほど安くなりますよ」

「今のうちに入っておくのが一番お得です」

前半は事実です。問題は後半です。

先に結論

🔴 なぜ若いと安いのか

保険料は3つの予定率で決まります。そのうちの一つが予定死亡率です。

（生命保険文化センター）

保険料は、その年齢で保険金を支払う確率から逆算されています。 では、その確率を見てみます。

厚生労働省の生命表（令和7年・男性）です。

（厚生労働省「令和7年簡易生命表（男）」）

🔴 では、総額はどうなるか

ここが本題です。月額が安くても、払う期間が長くなります。

同じ条件で比べます。保険金1,000万円の保障を80歳まで持つとして、何歳で入るかだけを変えます。

月額は30歳と50歳で1.6倍違います。それでも払込総額はほぼ同じです。

なぜ、こうなるのか

理由は単純です。保険料が年齢ごとの死亡率から逆算されているからです。

🔴 そもそも「得をする」設計ではありません

もう一段、踏み込みます。上の計算は純保険料——つまり保険会社の経費をまったく含まない数字です。

実際の保険料には予定事業費率が上乗せされます。つまり、実際に払う額は上の金額より多くなります。

そして受け取る側を見ると、こうなります。

だから、保険で得をしようとすること自体が、考え方としてずれています。 保険は増やす道具ではなく、自分では背負えない損失に備える道具です。

早く入る意味が、まったくないわけではありません

公平に書いておきます。若いうちに入ることに意味がある場合はあります。

• 健康なうちに入れる。 保険は健康状態の審査があります。持病があると入れない、条件が付くことがあります
• 必要な時期がすでに来ている場合。 子どもが生まれた、住宅ローンを組んだ——必要だから入るのは筋が通っています
• 保険料が上がらない安心。 加入時の保険料が続く商品なら、後から上がる心配がありません

どれも「得だから」という理由ではありません。 「入れなくなる前に」「必要になったから」です。

計算の前提を書いておきます

数字を出した以上、再現できるように書きます。

まとめ

「若いうちに入るほど安くて得ですよ」

• 安いのは事実です。ただし理由は割引ではなく、その年齢の死亡率が低いから
• 30歳と50歳では、亡くなる確率が4.6倍違います（厚労省の生命表）
• 安いのは月額だけ。 若く入れば、その分長く払います
• 同じ保障を80歳まで持つ場合、月額は1.6倍違うのに払込総額はほぼ同じ（約380万円台）
• 保険料は年齢ごとの死亡率から逆算されるので、加入年齢を選んで有利になる余地はほとんどありません
• しかも実際の保険料には会社の経費が上乗せされます
• 30歳の男性が80歳まで生きる確率は64.3％。多数派は受け取らずに払い終えます

見積書を見るときは、月額ではなく払込総額を見てください。月額 × 12 × 払込年数で出せます。

そのうえで、判断の基準はひとつです。

「得かどうか」ではなく「いま必要かどうか」。

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