記事一覧
全42記事。営業トークを数字と根拠でチェックしています。
🛡️ 保険
「保険はお守りみたいなものですから」は本当？ お守りと保険は働く順番が逆です
お守りは災いが起きる前に働くもの、保険は起きた後にお金が出るもの。時間軸が逆です。「お守りみたいなもん」は金額の話を止める言葉でもあります。いくらのお守りなのかを確認してください。
「自転車保険は義務です」は本当？ 義務なのは賠償責任の備えです。「自転車保険」という商品ではありません
条例が義務づけているのは損害賠償を保障する保険で、自分のケガの補償は要件に入っていません。国土交通省は、自動車保険や火災保険に付ける個人賠償責任補償特約を「代表的な商品」と書いています。まず確認するのは、すでに入っていないかどうかです。
「国の年金は破綻します」は本当？ 破綻はしません。水準は下がります
年金は「足りなくなったら給付を下げる」設計です。だから破綻という結果は出ません。ただし所得代替率は61.2％から下がる見通しで、下がるのは主に基礎年金のほうです。破綻と水準低下は別の話です。
「高額療養費はいつまで続くか分かりません」は本当？ 続きます。ただし今年8月に変わりました
高額療養費は健康保険法に書かれた給付です。なくなりません。ただし金額は政令で決まるので変わります。2026年8月、月の上限は引き上げられ、いっぽうで年間の上限は下がりました。そして民間の医療保険は、公的保険がある前提で設計されています。
「相続対策に保険が必要です」は本当？ 非課税枠はあります。要る人は限られます
生命保険金の非課税枠は500万円×法定相続人の数。本当にあります。ただし減る税金はその一部です。「自宅を売るハメになる」の前に、小規模宅地等の特例・配偶者の税額軽減・延納という3つの制度があります。
「がん保険は絶対必要」は本当？「2人に1人」だからこそ保険に向かない理由
2人に1人ががんになるのは事実です。ただし高確率で起きることは保険料に織り込まれます。先進医療特約についても、先進医療が「評価中の医療」で標準治療こそが「最良の治療」であることを一次情報で確認しました。
「予定利率1％の商品です」は、あなたのお金が1％増えるという意味ではありません
予定利率は保険料を計算するときに使われる利率で、あなたの受取額がその利率で増えるという意味ではありません。保険料の3つの予定率と、実際に確認すべき数字を整理しました。
「個室になったら差額ベッド代がかかりますよ」は本当？払わなくていい場合が決まっています
差額ベッド代は「個室を希望した人」だけが払うものです。治療上の必要や、大部屋が満床という病院側の事情で個室に入った場合、病院は差額を請求できません。厚生労働省の通知で明確に定められています。
「公的保障だけでは足りません」は本当？ 足りないと言うには3つの数字が要ります
「足りない」は引き算の結論です。①公的保障 ②必要額 ③その差、の3つが要りますが、①が空欄のままのことがあります。医療費には高額療養費制度の上限があり、働けないとき・亡くなったとき・障害が残ったときにも制度があります。
「医療保険は入っておいた方が安心」は本当？まず最大でいくらかかるか調べよう
医療費には高額療養費制度で上限があります。入院の68.4％は14日以内。しかも長引けば「多数回該当」と年間上限でさらに軽減されます。医療費は「高確率・小損失」で、保険より貯蓄で備える領域です。
「返戻率110％だから10％増えます」は本当？年利に直すと約0.9％です
返戻率は「何年かけて」その倍率になるかで意味が変わります。返戻率110％を20年の月払いで達成した場合、年利に直すと約0.94％。一時払いか月払いかでも約2倍違います。換算表と計算方法をまとめました。
「掛け捨てはお金を捨てている」は本当？保険は何のために入るのかを整理してみた
掛け捨ての保険料は「捨てたお金」ではなく、背負えない損失を保険会社に引き受けてもらう費用です。確率と損失の4象限で考えると、本当に要る保険は自動車・火災・生命の3つに絞れます。
「貯蓄型保険なら安心してお金を貯められます」は本当？正体はセット商品です
貯蓄型保険は「薄めの保障」と「控えめな積立」をまとめたセット商品です。保険会社の取り分は結果に関係なく先に決まり、早くやめれば元本割れ、続けても増え方は年1％前後。保障は掛け捨て、資産形成は投資と分けたほうが良い条件になります。
📈 投資・資産運用
「銀行だから安心して投資できます」は本当？ 銀行で買うと保護が一つ減ります
銀行で買った投資信託は、預金保険の対象ではありません。それに加えて、証券会社にはある投資者保護基金の補償も受けられません。日本投資者保護基金が「銀行などの金融機関は会員ではない」と明記しています。安心の根拠は、看板ではなく制度で確認できます。
「定期預金より金利が高くて、元本どおり戻ります」は本当？ 高い金利は、引き受けたリスクの代金です
仕組債と仕組預金は、デリバティブを組み込んで金利を高く見せる商品です。金融庁は、高い金利の主な源泉は「顧客が大きな損失のリスクを負うことの対価」だと分析しています。「預金」でも元本割れがあり、その損は預金保険では守られません。
「元本保証で増えます」は本当？ そう言って出資を集めること自体が禁止されています
出資法1条は、元本を保証して出資金を集めることを禁じています。違反は3年以下の拘禁刑または300万円以下の罰金。元本が守られる仕組みがあるのは預金保険（1金融機関1,000万円まで）と個人向け国債などに限られます。リスクとリターンは切り離せません。
「1,000万円を超えると保護されません」は本当？ 勧められた先は、保護がゼロです
預金保険は元本1,000万円と利息まで。それは事実です。ただし「対策に」と勧められる投資信託・保険・外貨預金は、預金保険の対象ですらありません。証券口座にも1,000万円の数字は出てきますが、意味がまったく違います。
信託報酬の差は30年でいくらか｜「たった1％」を計算してみます
毎月3万円を30年、年5％と仮定して計算すると、信託報酬0.08％と1.5％では最終額が約550万円変わります。しかも差は後半に加速します。金融庁がつみたて投資枠の対象商品に信託報酬の上限を設けているのも、ここが効くからです。
企業型DCとiDeCo、手数料はどちらが安い？「口座管理料」と「信託報酬」を分けて見る
企業型DCは口座管理料を会社が持つことが多い一方、信託報酬は必ず自分の資産から引かれます。しかも商品は会社が選んだ中からしか選べません。資産が育つほど、定額の口座管理料より率で引かれる信託報酬の差が効いてきます。
iDeCoとNISA、どちらを先に使う？ 違いは「降りられるかどうか」です
iDeCoは入口の所得控除が強い一方、出口は課税対象です。しかも2026年1月から、退職金との調整期間が5年から10年に延びました。60歳まで引き出せず、判断が難しくなる年齢に難しい判断が来ます。NISAはいつでも売れて、枠も翌年戻ります。
「先生の言うとおりにすれば、必ずもうかります」は本当？ 本物の証券会社は、個人の口座に振り込ませません
インスタグラムなどで知り合い、LINEのグループに誘われ、アプリの画面では利益が増えていく。SNS型投資詐欺の被害は令和7年に1,288億円、令和8年は8月末までで前年同期の約1.5倍です。見分けるのは話の中身ではなく、登録と振込先の2点です。
「プロが運用するアクティブファンドなら儲かる」は本当？ 10年の成績を見ます
S&P DJIの調査では、日本籍のグローバル株式・国際株式・新興国株式ファンドは、10年でベンチマークを下回った割合が100％でした。しかも金融庁の要件では、アクティブの信託報酬の上限はインデックスの2倍です。
複利とインデックス投資のきほん｜ジャックとジルの話で「時間」を見る
25歳から5年だけ積んだジャック（180万円）が、35歳から30年積んだジル（1,080万円）に勝ちます。ただしジルも負けていません。2人とも同じ器に入れていたからです。複利がなぜ「時間」で効くのかを初心者向けに整理します。
🏠 住宅・リフォーム
「今すぐ外壁塗装が必要です」は本当？ 訪問で来た時点で一度止まる
国民生活センターは屋根・外壁の点検商法について、典型的な勧誘トークを実名で公開しています。「外壁も傷んでいて工事が必要だ」は、次々販売の代表例として挙げられている言葉です。相談は5年で約3倍、契約者の8割超が60歳以上です。
「相続税対策になりますよ」は本当？ 9割の人に、その対策は要りません
相続税がかかるのは亡くなった人の10.4％です。一方、家庭裁判所でもめた遺産分割の77.5％は5,000万円以下、つまり相続税がかからない層でした。必要なのは相続対策であって、相続税対策ではありません。
「敷金は返ってきません」は本当？ 壁紙は6年で価値がゼロになります
民法は「敷金から債務を控除した残額を返還しなければならない」と定めています。返すのが原則です。壁紙は6年で残存価値1円、住んだ年数が長いほど借主の負担割合は下がります。国交省のガイドラインに、その考え方が書かれています。
「火災保険を使えば、屋根の修理が無料でできます」は本当？ 保険は使えます。業者を通す理由がありません
火災保険は、台風・雹・大雪などの損害なら屋根の修理にも使えます。問題は、経年劣化を災害のせいにして請求させたり、保険金の3〜4割を手数料で取ったりする業者です。うその請求は、あなた自身が詐欺罪に問われるおそれがあります。
「自宅に住んだまま、まとまったお金が入ります」は本当？ 入ります。その後に出ていくものを見ます
リースバックとリバースモーゲージは別の仕組みです。2026年10月1日、リースバックに宅地建物取引業法のガイドラインが施行されます。禁止される「事実不告知」の一覧が、そのままトラブルの一覧になっています。
家賃の値上げ通知は断れる｜「決定事項」ではなく「請求」です
借地借家法32条は、家賃の値上げを「請求することができる」と定めています。決定ではありません。協議が調わなければ、裁判が確定するまで自分が相当と思う額を払えば足りる、とも書かれています。ただし定期借家は話が別です。
「持ち家は資産になります」は本当？ 建物は築20〜25年でゼロと見られています
資産になるのは事実です。ただし国土交通省は、中古戸建ては築後20〜25年で建物の市場価値をゼロとされる慣行があると書いています。35年ローンなら、完済するころ残っているのは主に土地です。
🧺 暮らし・その他
「警察です。あなたの口座が犯罪に使われています」は本当？ 本物の警察官は、ビデオ通話で逮捕状を見せません
警察を名乗る電話から始まる「ニセ警察詐欺」は、令和7年に1万1,014件・被害額1,005億円。特殊詐欺の被害額の7割を占め、件数では30代が最多です。警察庁は、本物の警察官が「しないこと」を4つ挙げています。
「月々1万円台で新車に乗れます」は本当？ 残価設定ローンの中身
月々が安いのは、元金の一部（残価）を最後まで返さないからです。業界団体は「月々の支払額のみをことさら強調する」広告を規約違反として注意喚起しており、必要表示事項に割賦支払総額と残価精算の条件を挙げています。
「パソコンがウイルスに感染しています」は本当？ 感染していません。画面が出ているだけです
情報処理推進機構は「画面が表示されただけであれば、パソコンはコンピュータウイルスには感染しておらず、偽セキュリティ警告画面を閉じるだけで問題ありません」と説明しています。2026年4〜6月の相談は1,428件で過去最多です。電話をかけなければ、金銭被害は起きません。
「ディーラー車検なら安心です」は本当？ 受かることと、2年壊れないことは別です
車検の費用は「法定費用」と「それ以外」に分かれます。法定費用はどこで受けても1円も変わりません。差がつくのは点検整備と代行手数料です。国土交通省は「車検は有効期間内の安全性を保証するものではない」と明記しています。
「扶養を外れると損しますよ」は本当？ 壁は2年で3回動いています
103万円の壁は2025年に160万円、2026年に178万円へ動きました。税金の壁は越えても手取りは減りません。手取りが減るのは社会保険の壁だけで、その106万円の壁は2026年10月1日に撤廃されました。残る壁は「週20時間」と会社の家族手当です。
「スマホが1円です」は本当にお得？ 端末代は通信料に乗っています
端末が安くなるのは、その分を通信料で回収する前提があるからです。総務省は「1円販売」を問題視して2023年12月に割引の上限規制を強化しました。多くの人にとっての答えは、端末を一括で買って格安SIMを使うことです。
🧭 営業の基本
「FPが無料で相談にのります」は本当？ 無料で成り立つ仕組みのほうを見ます
相談は無料です。ただしその人の給料は無料ではありません。原資は保険会社から代理店に払われる手数料です。金融庁は監督指針で「手数料水準の高い商品に誘導することのないよう留意する」と書いています。
「ねずみ講じゃないから、合法です」は本当？ 合法かどうかと、あなたがもうかるかは別の話です
ネットワークビジネス（マルチ商法）は、特定商取引法で禁止ではなく規制されている取引です。ねずみ講との法律上の違い、禁止されている勧誘、20日間のクーリング・オフと中途解約、全員はもうからない理由を一次情報で確かめます。
「話を聞くだけでもどうですか」は本当？ 断る技術は、会った後の道具です
クーリング・オフも消費者契約法の取消しも、全部「会ってしまった後」の道具です。会う前に効くのは法律ではなく設定です。点検商法の相談は4年で2.7倍、80歳以上は相談の3割が「向こうから来た」取引でした。
「お断りステッカーを貼ればセールスは来なくなる」は本当？ チラシは減り、訪問販売は止まりません
「チラシお断り」のシールは効きます。ところが「訪問販売お断り」のステッカーは、消費者庁の運用指針で「契約を締結しない旨の意思の表示には該当しない」と明記されています。法律上「断った」ことにするには、その場で言葉にする必要があります。条例で補う自治体もあります。
クーリング・オフの使い方｜8日を過ぎても、あきらめるのはまだ早い
クーリング・オフの起算日は契約日ではなく「法定書面を受け取った日」です。通知は発した時に効力が生じ、違約金は請求できず、引取り費用は業者負担。工事なら原状回復も無償で請求できます。取引の種類ごとの日数と、8日を過ぎた場合の道も条文で整理しました。
営業されたら確認する10項目｜契約前にこれだけは聞いておく
保険でも光回線でもリフォームでも使える、契約前の共通チェック項目を10個にまとめました。その場で答えられない営業トークは、いったん持ち帰って大丈夫です。訪問販売と電話勧誘なら、契約後8日間のクーリング・オフもあります。