「外貨預金なら高金利です」は本当？ その通貨の金利です。円に戻すまでが、この商品です

窓口でも、ネット広告でも、比べられるのは金利です。

金利が高いのは本当です。 そこに嘘はありません。

確かめたいのは、その金利が何に対して付くのかと、円に戻すまでに何があるのかです。

🔴 元本は保証されます。ただし外貨で

全国銀行協会の説明が、この商品の性質をそのまま言っています。

運用後円に替える時の為替レートが預け入れた時より円安になっていれば為替差益が生じます。逆に円高になっていれば為替差損が生じ、外貨での元本は保証されますが、円建ての金額は預け入れた時より減ることもあります。

（全国銀行協会「外貨預金の特徴を知る」）

「元本保証」という言葉が出てきますが、保証されているのは外貨での元本です。 円で暮らしている人にとっての元本ではありません。

為替手数料は、往復でかかります

ここが、外貨預金に固有のところです。

「円」を「外貨」に交換して預けるのが一般的で、「円」と「外貨」を交換する際には為替手数料がかかることが多いです

（同）

預けるときに1回、円に戻すときにもう1回。 為替が預けたときとまったく同じでも、手数料の往復ぶんだけ円が減ります。

金利と手数料の関係を、数字で見ます。以下は当サイトの計算です。

100万円を、1ドル=150円のときに預け、1年後も1ドル=150円だったとします。為替手数料を片道1円（往復2円）と置きます。

年5％のはずが、円で見ると約3.6％です。 差の約1.4ポイントが、往復の手数料です。

そして、為替が少し円高に動けば、この3.6％は消えます。 当サイトの計算では、1ドル=約144.8円が損益分岐点です。150円から5円ほど円高になるだけで、円での受取額は元本を下回ります。

🔴 預金保険の対象外です

金融庁の「基礎から学べる金融ガイド」の一覧に、はっきり書かれています。

預金保険制度の対象外預金等：外貨預金、譲渡性預金、無記名預金、架空名義の預金、他人名義の預金、金融債（募集債及び保護預り契約が終了したもの）等 → 保護対象外

（金融庁「基礎から学べる金融ガイド」）

銀行が破綻したとき、1,000万円までの保護はありません。 破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われます。

この点は「元本保証で増えます」は本当？でも扱っています。

🔴 どこの銀行かで、さらに変わります

ここが、見落とされやすいところです。預金保険は「どの金融機関か」でも切れます。

預金保険機構の一覧です。

（預金保険機構「対象となる金融機関」）

日本の銀行でも、海外支店に預けたぶんは対象外です。 そして外国銀行の在日支店も対象外です。

「年5％」という数字だけでは、①と②のどちらから来ているのか分かりません。 聞くべきことは決まっています。どの通貨か、どこの金融機関のどの店舗かです。

為替について、当サイトが言えること

為替の先行きを当てる方法を、当サイトは知りません。 予想を書くこともしません。

言えるのはここまでです。

• 円に戻す時期は、自分では選べないことがあります。 使う予定のあるお金なら、その時期の為替で決まります
• 金融庁も、金融商品は安全性・収益性・流動性の3つで見たうえで「3つとも◎の金融商品はありません。目的に応じて使い分けましょう」としています（複利とインデックス投資のきほんで引用）
• 使う時期が決まっているお金は、値動きしないところに置く。 この考え方は学資保険の記事と同じです

「分散になります」と言われたときも、何のための分散かを確かめてください。 円で暮らして円で支払う人にとって、外貨は分散であると同時に、新しい変動を持ち込むことでもあります。

勧められたら、この4つを

① 為替手数料は、往復でいくらですか

片道の数字だけ示されることがあります。往復で聞いてください。

② 何円まで円高になると、元本を下回りますか

手数料込みの損益分岐点です。その場で計算してもらってください。

③ その金利は何年の約束で、満期後はどうなりますか

高い金利が最初の一定期間だけ、ということがあります。

④ どこの金融機関の、どの店舗ですか

日本国内に本店がある金融機関の国内店舗でなければ、預金保険は及びません。

まとめ

• 「高金利」は本当です。ただし外貨のままの元本に対する金利です
• 🔴 全国銀行協会「外貨での元本は保証されますが、円建ての金額は預け入れた時より減ることもあります」
• 為替手数料は往復でかかります。 為替が動かなくても、その分だけ円は減ります
• 年5％でも、往復2円の手数料を置くと円では約3.6％（当サイトの計算・為替が動かない場合）
• 🔴 外貨預金は預金保険の対象外です（金融庁）
• 🔴 海外支店も、外国銀行の在日支店も対象外です（預金保険機構）
• 「年5％」が通貨の事情から来ているのか、銀行の事情から来ているのかは、数字だけでは分かりません
• 為替の先行きについて、当サイトは予想しません。 確かめられるのは手数料と保護の範囲です

「高金利」で勧められる商品は「外貨建て保険は高金利だからお得」は本当？でも扱っています。元本保証という言葉の使われ方は「元本保証で増えます」は本当？に、銀行の窓口で勧められるものについては「銀行だから安心して投資できます」は本当？にまとめています。