「お葬式代は用意しておかないと」と保険を勧められたら｜死亡は確率100％です

「お葬式代くらいは用意しておかないと」

「残された家族が困りますよ」

高齢の方が勧められる保険で、いちばん多い切り口かもしれません。家族に迷惑をかけたくない、という気持ちは自然なものです。

でも、ここで一つ考えてほしいことがあります。

先に結論

保険は「起きない人がいる」から成り立ちます

保険の仕組みを、もう一度確認します。

大勢の加入者があらかじめ公平に保険料を負担しあい、「もしも」のことが現在に起きたときに給付を受ける仕組み （生命保険文化センター「生命保険とは」）

大勢で少しずつ出し合って、起きてしまった一部の人に渡す。だから少ない保険料で大きな保障が成り立ちます。

言い換えると、多くの人は受け取らないことが前提です。

では、死亡はどうでしょうか。

保険会社もそれは分かっています。だから「必ず払う」ことを織り込んで保険料を決めます。 そのうえで運営経費も上乗せされます。

結果どうなるか。加入者全体で見れば、払い込む保険料の総額は、受け取る保険金の総額を上回ります。 そうでなければ事業が続きません。

4象限に当てはめると

このブログで使っている4象限で見てみます。

保険が必要なのは「一家の稼ぎ手が亡くなって、残された家族が数千万円足りなくなる」ような場合です。葬儀費用とは金額の桁が違います。

高齢で入る保険は、条件がさらに厳しくなります

「持病があっても入れます」「告知なしで入れます」というタイプの終身保険があります。高齢の方に勧められやすい商品です。

生命保険文化センターの説明を見てください。

通常の終身保険より保険料は割高です

契約後2年間など一定期間内に病気により死亡した場合は、死亡保険金ではなく既に払い込んだ保険料相当額が受け取れます （生命保険文化センター・無選択型終身保険について）

引受基準緩和型についても、「契約後1年以内の病気による死亡では、死亡保険金額が50％に削減されるのが一般的」とされています（同じ表に「削減されないものもある」とも書かれています）。

つまり、早く亡くなれば「払った分が戻るだけ」、長生きすれば「払った総額が保険金を超える」。どちらに転んでも、加入者側に有利になりにくい構造です。

公的な給付もあります

葬儀の費用には、公的な給付があります。

• 健康保険（会社員など）：埋葬を行った家族に埋葬料5万円。家族が亡くなった場合も家族埋葬料5万円（全国健康保険協会）
• 国民健康保険：葬祭費（金額は自治体によって異なります。お住まいの市区町村で確認してください）

金額としては大きくありませんが、必ず確認してください。 申請しないと受け取れません。

まず、いくらかかるのかを調べる

順番として、保険を考える前にやることがあります。自分の場合、葬儀にいくらかかるのか。

ここが、実は簡単ではありません。国民生活センターは2026年6月に注意喚起を出しています。

依然として多い葬儀サービスの料金トラブル ー「家族葬だから安い」と思っていませんか？ー （国民生活センター・令和8年6月3日）

相談件数は年間900件前後で推移しています。紹介されている事例は、こういうものです。

同センターは、報告書でこう書いています。

言葉のイメージにとらわれることなく、参列者の人数や葬儀の実施日数、料金等について具体的な内容を確認しましょう。葬儀サービスは、葬儀社ごとに提供するサービス内容や費用等に一定の幅が見られます （国民生活センター・令和8年6月3日・報告書本文）

つまり「一式いくら」では決まらないということです。

同センターのアドバイスも、「事前に複数社から見積もりを取る」「見積書をよく見て、不明な点は確認する」「打ち合わせは複数人で受ける」です。

やる順番はこうです

貯蓄なら、葬儀以外の用途にも使えます。 医療費が必要になるかもしれませんし、施設に入るかもしれません。保険金は葬儀にしか使えないわけではありませんが、受け取れるのは亡くなったあとです。生きている間には使えません。

家族に迷惑をかけたくない、という気持ちについて

最後に、いちばん大事なところを書きます。

「家族に迷惑をかけたくない」という気持ちは、とても自然なものです。その気持ちを否定するつもりはまったくありません。

ただ、その気持ちに応える方法として、

• 毎月保険料を払い続ける
• 必要な額を貯めて、家族に伝えておく

このどちらが確実か、という話です。

そして「どこにいくらあるか」を家族に伝えておけば、残された人が困る場面はかなり減ります。 保険金の請求手続きより、こちらのほうが早く使えます。

まとめ

「お葬式代くらいは用意しておかないと」

用意しておくことは正しい。 手段の話が抜けているだけです。

• 保険は「起きない人がいる」から成り立つ仕組み。死亡は確率100％
• だから多くの人は、払った総額のほうが多くなります
• 高齢で入る商品は保険料が割高で、数年以内の病死は払込額が戻るだけのことも
• 葬儀費用は自分で見積もりを取って調べる（「家族葬だから安い」とは限りません）
• 公的給付（埋葬料5万円など）を引いた残りを、貯蓄で用意する

葬儀費用の話をされたら、保険の収支そのものを聞いてください。

「保険料は全部でいくら払うことになりますか？ 保険金と、どちらが多いですか？」