「月々1万円台で新車に乗れます」は本当？ 残価設定ローンの中身

ディーラーで、こう言われることがあります。

「残価設定なら、月々1万円台で新車に乗れますよ」

「3年後に返していただければ、残りのお支払いはありません」

月々の数字だけ見ると、たしかに安い。でも、なぜ安くなるのかは説明されたでしょうか。

先に結論

そもそも、どういう仕組みか

残価設定ローンは、こういう組み立てです。

最終回に、3つのどれかを選びます。

🔴 業界団体が「月々だけ強調するな」と注意しています

ここが、この記事でいちばん強い材料です。

自動車の広告表示は、消費者庁と公正取引委員会が認定した公正競争規約で決まっています。その運用団体である自動車公正取引協議会が、残価設定ローンの広告についてわざわざ注意喚起を出しています。

最近、残価設定ローンに関する広告が多く見られますが、中には必要表示事項が表示されていなかったり、月々の支払額のみをことさら強調するなど、規約違反に該当するもの、また違反するおそれのあるものもみられます （自動車公正取引協議会「残価設定ローンに関する広告を作成する際の注意点」）

さらに、実際に調査した結果まで書かれています。

公取協において、新聞・チラシ広告の表示状況を調査したところ、残価設定ローン販売の広告の中には、必要表示事項のうち「割賦支払総額」とローン終了時の条件が表示されていない広告が多く見られました

規約違反になる表示の例

同じ文書に、具体的なパターンが挙げられています。

③がとくに分かりやすいと思います。 残価を引いた額は「値引き」ではないのに、値引きのように見せるやり方です。

いま何を表示する義務があるか

現行の規約（2025年4月時点）でも、残価設定方式ローンの広告には次の表示が必要とされています。

(1) 割賦販売価格　(2) 頭金の額　(3) 支払回数及び支払期間、その他必要な費用 (4) 割賦（ローン）手数料の料率（実質年率） (5) 残価精算時に、車両状態等により別途追加費用が発生する場合はその旨等のローン終了時の条件等 （自動車公正競争規約集・新車に関する施行規則第8条）

🔴 月々が安いぶん、手数料は増えます

なぜそうなるのか、計算します。金額は例なので、必ず自分の見積書で確認してください。

車両300万円・5年（60回）・実質年率3.9％・残価120万円（40％）として、通常ローンと並べます。

理由はシンプルです。手数料は「まだ返していない元金」にかかります。 残価設定は120万円を最後まで返さないので、その120万円に5年間ずっと手数料がかかり続けます。

なお、クレジットの手数料は実質年率で表示することになっています（日本クレジット協会）。見積書で確認すべきはこの数字です。

返す場合の落とし穴：残価精算

「返せば残りの支払いはありません」——ここには条件があります。

自動車公正取引協議会が示している正しい表示例に、そのまま書かれています。

車両返却、当社で新車に乗り換える場合は、基本的に最終回の支払は必要ありませんが、その車両状態が事前に定めた規定外である場合には別途差額をいただきます （同・表示例より）

返却は「支払いが終わる」ことであって、「何も起きない」こととは違います。

買い取る場合の落とし穴：再ローンの金利

残価を一括で払えない場合、再ローンを組むことになります。その金利について、同じ表示例にこう書かれています。

乗り続ける場合、再ローンでの金利（実質年率）は、その時点での弊社の基準（金利（実質年率））になります

いま提示されている金利ではなく、3〜5年後の金利です。

契約時点では決められない条件が、最後に効いてきます。

⚠️ カーリースとは別物です

混同されやすいので、分けておきます。

国民生活センターは2025年9月に、カーリースについて注意喚起を出しています。相談事例がそのまま参考になります。

「ローンと同じと言われ契約したが走行距離制限や中途解約料があるカーリース契約だった」 「カーリース契約満了後、残価を支払わないと車を受け取れないと言われた」 「9年後、車が自分のものになると勧誘されカーリース契約をしたが実際は違った」 （国民生活センター（2025年9月17日公表））

どちらの契約なのかを、契約書のタイトルで確認してください。

⚠️ 店頭で契約した場合、クーリング・オフはありません

もうひとつ、知っておくべきことです。

クレジット契約のクーリング・オフは割賦販売法にありますが、適用される場面が限られています。

個別信用購入あつせん関係販売業者……が営業所等以外の場所において……申込みを受けた場合 （割賦販売法35条の3の10第1項）

条文が挙げているのは、訪問販売・キャッチセールス等・電話勧誘の場合です。

公平に書いておきます

残価設定ローンが悪い商品だ、と言いたいわけではありません。合う人はいます。

• 3〜5年で必ず乗り換えると決まっている。長く乗るつもりがない
• 走行距離が明らかに上限を下回る（近距離しか乗らない）
• 手元の現金を減らしたくない事情がある

この条件に当てはまるなら、合理的な選択になり得ます。問題は「月々が安い」だけで選ぶことです。

逆に、長く乗るつもりなら不利になりやすい構造です。手数料が多いうえ、最後に残価を払うか再ローンを組むことになります。

まとめ

「月々1万円台で新車に乗れます」

月々は本当に安くなります。 ただし、

• 安い理由は値引きではなく、元金の一部（残価）を最後まで返していないから
• 返していない元金にも手数料はかかる。同じ条件の計算で手数料は約11万円多い
• 返す場合も、車両状態によっては追加費用が出る（規約が表示を義務づけているほど起きる）
• 買い取る場合、再ローンの金利はその時点の基準。いまの金利ではない
• 業界団体は「月々の支払額のみをことさら強調する」広告を規約違反として注意喚起している
• 店頭契約にクーリング・オフはありません

月々の金額を提示されたら、総額を一言で聞けます。

「割賦支払総額はいくらですか？」

規約で表示が義務づけられている数字です。出てこないほうがおかしい、という位置づけのものです。

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「月々いくら」で判断しないという考え方は、「スマホが1円です」は本当にお得？、契約前の共通の確認手順は営業されたら確認する10項目、契約を撤回できる場合の手順はクーリング・オフの使い方にまとめています。