「公的保障だけでは足りません」は本当？ 足りないと言うには3つの数字が要ります

保険の話は、だいたいここから始まります。

「公的保障だけでは足りませんよ」

「足りない分は、自分で備えないと」

反論しにくい言葉です。「足りている」と言い切れる人は、あまりいないからです。

でも、少し立ち止まります。「足りない」は、何かと何かを比べた結論のはずです。

先に結論

🔴 引き算に、引く数がありません

「足りない」は引き算の結論です。ところが引く数のほうが出てきません。

だから、①から数えます。

公的保障は、医療費だけではありません

「公的保障」と聞くと健康保険を思い浮かべますが、入り口は4つあります。

営業の場で話題になるのは、たいてい医療費だけです。 下の3つは出てこないことがあります。

医療費がかかったとき ── 高額療養費と付加給付

まず、いちばん知られている制度から。健康保険には、月の自己負担に上限があります。

医療費100万円の治療を受けた場合、自己負担は約9.3万円まで抑えられます （厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」・70歳未満／年収約370万〜約510万円の場合）

窓口では3割払いますが、上限を超えた分は戻ってきます。 医療費が青天井にはならない、ということです。

そして、長引いた場合はさらに軽減されます。

会社員には、さらに上乗せがあることもあります。

法定給付の額や期間などを拡大して支給する健康保険組合独自の給付です （健康保険組合連合会「付加給付」）

付加給付といいます。実施するかどうかは組合ごとの任意で、内容もさまざま。やっていない組合もあります。だからこそ、自分の組合を調べる価値があります。 保険証に組合名が書いてあります。

働けなくなったとき ── 傷病手当金

医療費とは別に、働けない間の生活費が出ます。会社員・公務員が対象です。

協会けんぽの計算例では、標準報酬月額の平均が17万円の人で1日あたり3,780円。月に直すと11万円ほどです。

これは医療費とは別の話です。医療保険の記事にも書いたとおり、困るのが治療費なのか収入なのかで、考えるものが変わります。

亡くなったとき ── 遺族年金

死亡保障でも同じことが起きます。「残された家族の生活費は」と言われますが、遺族年金が先にあります。

遺族基礎年金の年金額（令和8年4月分から） 子のある配偶者が受け取るとき（昭和31年4月2日以後生まれの方）847,300円 ＋ 子の加算額 1人目および2人目の子の加算額 各243,800円／3人目以降の子の加算額 各81,300円 （日本年金機構）

子ども2人なら 847,300円＋243,800円×2＝1,334,900円。月に約11万円です。会社員なら、ここに遺族厚生年金が上乗せされます。

この違いは大きいので、必ず自分の場合で確認してください。 「公的保障がある」も「足りない」も、家族構成で結論が変わります。

障害が残ったとき ── 障害年金

見落とされやすいのがここです。病気やケガで障害が残ったときにも、年金が出ます。

障害基礎年金の年金額（令和8年4月分から） 1級 1,059,125円 ＋ 子の加算額／2級 847,300円 ＋ 子の加算額（昭和31年4月2日以後生まれの方） （日本年金機構）

会社員は、これに障害厚生年金が上乗せされます。しかも対象になる範囲が広いのがポイントです。

🔴 自営業とフリーランスは、ここが違います

公平に書きます。「足りません」が当たっている人もいます。

その「必要額」は、どこから出た数字ですか

①を数えたら、次は②です。

平均で出した必要額から、自分の公的保障を引くのは、そもそも計算になっていません。 片方は他人の数字、もう片方は自分の数字だからです。

まとめ

「公的保障だけでは足りません」

• 「足りない」は引き算の結論です。①公的保障 ②必要額 ③その差、の3つが要ります
• ①が空欄なら、不足額は必要額と同じ大きさになります
• 医療費には高額療養費制度の上限があります（年収約370万〜510万円なら、医療費100万円で自己負担約9.3万円）
• 長引くほど軽減されます（多数回該当・令和8年8月からの年間上限）。営業トークと向きが逆です
• 会社員は付加給付で、さらに下がることがあります
• 公的保障は医療費だけではありません。働けないとき・亡くなったとき・障害が残ったときにも制度があります
• 会社員は傷病手当金（給料の約3分の2・通算1年6か月）
• 遺族基礎年金は子2人なら年約133万円。ただし子どもがいない配偶者には出ません
• 障害基礎年金は1級・2級のみ。会社員は障害厚生年金で3級まで対象です
• 自営業・フリーランスは薄いのが事実です。ここは営業トークが当たっています

聞くのは、この2つです。

「公的保障はいくらですか」 「その必要額は、どこから出た数字ですか」

両方の数字が出てから、差額の話を始めれば十分です。

---

医療費そのものの話は「医療保険は入っておいた方が安心」は本当？、「安心」という言葉の使われ方は「保険はお守りみたいなものですから」は本当？、掛け捨ての考え方は「掛け捨てはお金を捨てている」は本当？にまとめています。